חשבון עובר ושב (עו"ש) הוא החשבון שבאמצעותו אנו מנהלים את רוב הפעילות הפיננסית השוטפת שלנו: תשלומים לגורמים שונים על ידי שיקים, כרטיסי חיוב, הוראות קבע, פירעון הלוואות שלקחנו מבנקים אחרים ועוד. חשבון עו"ש משמש גם חשבון מרכזי שבאמצעותו ניתן להפקיד פיקדונות בבנק, לקבל הלוואות, לנהל תיק ניירות ערך וכיו"ב.
חשבון עו"ש הוא למעשה שירות בנקאי חיוני שקשה להתנהל בלעדיו. מסיבה זו כמעט כל תושבי המדינה הבגירים פותחים חשבון עו"ש. לשם כך יש לסור לסניף הבנק שבו מבקשים לפתוח את החשבון - לחתום על חוזה פתיחת חשבון ולבחור אילו שירותים בנקאיים אנו מעוניינים לקבל בחשבון. הבנקים השונים מציעים תנאים מגוונים לפתיחת החשבון; לכן כדאי לבדוק במספר בנקים מהם התנאים המוצעים, ולבחור את הבנק המציע את התנאים הטובים והמתאימים ביותר לצורכי הלקוח. חשוב לבצע סקר שוק מעת לעת, שכן התנאים משתנים לעתים, להתמקח עם הבנק שבו מתנהל חשבוננו, ואף להעביר את חשבון הבנק לבנק אחר כדי לשפר תנאים, וכך לחסוך עלויות לאורך שנים ארוכות.
בבדיקת תנאי החשבון חשוב לקבל תשובות לפחות לשאלות הבאות:
• אילו אמצעי תשלום הבנק יהיה מוכן לתת – שיקים, כרטיס אשראי, כרטיס למשיכת מזומן?
• האם הבנק יהיה מוכן לאשר מסגרת אשראי בחשבון, ובאילו תנאים - סכום המסגרת, ריבית, עמלות על המסגרת?
• אילו תנאים הבנק מציע לתשלום עמלות על ניהול החשבון - האם יש הטבות או הנחות כלשהן?
הבנקים מחויבים לפתוח לנו חשבון עובר ושב
על פי סעיף 2(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א - 1981 אסור לבנק לסרב סירוב בלתי סביר לפתוח חשבון עובר ושב במטבע ישראלי, כל עוד החשבון מצוי ביתרת זכות וכל עוד הלקוח עומד בתנאי ההסכם בינו לבין הבנק בקשר לניהול החשבון. חשוב לציין כי הבנק אינו מחויב להעמיד אשראי ללקוח, לרבות מסגרת אשראי בחשבון העו"ש.
סיבה סבירה לסירוב לפתוח חשבון עשויה להיחשב, למשל, אחת מאלה:
• סכסוך בעבר בין הבנק ללקוח הפוגע ביחסי האמון הדרושים לניהול חשבון בנק;
• התנהגות אלימה - פיזית או מילולית - של הלקוח בסניף בעבר;
היותו של הלקוח מוגבל בעבר או בהווה (על פי חוק שיקים ללא כיסוי) איננה יכולה להוות סיבה סבירה לסירוב של בנק לפתוח לו חשבון עו"ש ביתרת זכות ללא מסגרת אשראי וללא אמצעי תשלום; כלומר, הבנק מחויב לפתוח לו חשבון ביתרת זכות וללא שיקים.
איתור חשבון וקבלת מידע
איך למצוא חשבון בנק?
בבנק ישראל לא מתנהל מאגר מידע המרכז נתונים על חשבונות של תושבי ישראל בכל הבנקים. כל בנק מנהל מאגר מידע שמרכז מידע על חשבונות לקוחותיו בכל סניפיו. לפיכך, לשם קבלת מידע על חשבונותיו של לקוח כלשהו יש לפנות לבנק עצמו, ולהציג בפניו צו מבית המשפט או בית הדין אשר נתן אותו. לרשימת הכתובות העדכניות של ההנהלות הראשיות של הבנקים - לחצו כאן.
איך למצוא חשבונות של אדם שנפטר?
בבנק ישראל לא מתנהל מאגר מידע על חשבונותיהם של נפטרים. לפיכך לשם איתור חשבונותיהם של לקוחות בנקים וקבלת המידע המבוקש, על היורשים לפנות להנהלות הראשיות של הבנקים עצמם ולהציג בפניהם צו ירושה או צו קיום צוואה. לרשימת הכתובות העדכניות של ההנהלות הראשיות של הבנקים - לחצו כאן .
מידע על צווי העיקול או על ביטולם - מועבר ישירות מלשכות ההוצאה לפועל להנהלות הראשיות של הבנקים. משרד המשפטים מדווח לבנקים על צווים שניתנים בהליכי פשיטת רגל. על הבנקים מוטלת החובה לתת ללקוחות מידע בסיסי על צווים הנוגעים להם שרשומים בבנק. במידת הצורך, על הבנק להפנות את הלקוחות לשם הרחבת המידע ללשכות ההוצאה לפועל, לבתי המשפט, או למשרד המשפטים, לפי העניין.
חשבונות מוגבלים - ניתן לבדוק באמצעות בנק ישראל אם הוטלה על חשבון הגבלה או הגבלה בנסיבות מחמירות לפי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 ע"י הקשה: כאן
בנוסף לאמור לעיל ניתן לשלוף קובצי מידע על חשבונות ולקוחות מוגבלים ע"י הקשה:
כאן
• "ביחד" - ביצוע של כל פעולה מחייב חתימות של כל השותפים בחשבון;
• "ביחד ולחוד" - די בהוראה של כל אחד מהשותפים לביצוע כל פעולה; אין צורך בקבלת אישור של יתר השותפים.
יתרונות ניהול החשבון "ביחד ולחוד" הם בנוחות וזמינות של השירותים הבנקאיים לכל אחד מהשותפים, היכולים לפעול בחשבון באופן עצמאי. זוהי שיטה המחייבת אמון הדדי בין השותפים, שכן כל אחד יכול למשוך כספים או לבצע פעולות בחשבון בלי שהשותף האחר יסכים לכך.
היתרונות של ניהול חשבון "ביחד" הם במעקב ההדוק של כל אחד מהשותפים אחר כל פעולה בחשבון, שכן לא ניתן לבצע שום פעולה ללא ידיעת כל השותפים. שיטה זו מתאימה לשותפים המבקשים לפקח על הפעילות בחשבון באופן שוטף, כך שלא יבוצעו בחשבון פעולות בלי לקבל את אישורם להן מראש.
איך הופכים חשבון "ביחד" לחשבון "ביחד ולחוד" או להפך?
• במקרה של חשבון "ביחד ולחוד" - כל אחד מהשותפים רשאי לבטל את יכולת השותפים לפעול בחשבון לבדם. ממועד נתינתה של הוראה זו יידרשו לצורך ביצוע כל פעולה בחשבון חתימותיהם של כל השותפים גם יחד. יש להביא בחשבון שבמקרה של חוסר שיתוף פעולה בין השותפים, הוראה כזאת עלולה להביא ל"הקפאת" הפעילות בחשבון.
המלצה:
הניסיון מלמד כי הוראה בדבר הפיכת החשבון מחשבון "ביחד ולחוד" לחשבון "ביחד" מומלץ למסור לבנק בכתב בלבד; זאת כדי למנוע כל ספק בעניין וכדי לעצור את פעולת השותפים האחרים מהר ככל הניתן (כשהדבר מתבקש).
האם אפשר לגרוע שותף מחשבון משותף שנמצא ביתרה שלילית?
מהו "סעיף היוותרות בחיים"?
מה עדיף - לצרף מיופה כוח או לצרף שותף בחשבון?
חשוב להבין את ההשלכות העקרוניות של שתי האפשרויות על החשבון:
שותפים בחשבון הם בדרך כלל (וכל עוד לא הוכח אחרת) בעלים במשותף של כל הזכויות הגלומות בחשבון בחלקים שווים, וכן נושאים באחריות משותפת לכל ההתחייבויות שנוצרו בחשבון. מיופה כוח אינו הבעלים של החשבון, אלא שלוח של הלקוח ועושה דברו. להבדל זה יכולה להיות השלכה לעניין ביצוע עיקול או קיזוז בחשבון משותף. לעתים יהיה ניתן לעקל או לקזז מהחשבון המשותף כנגד חוב אישי של השותף בחשבון. לעומת זאת לא ניתן לעקל או לקזז מהחשבון כנגד חובו של מיופה הכוח.
לא ניתן להוציא שותף מהחשבון אלא בהסכמתו או על פי צו של בית המשפט. לעומת זאת ניתן לבטל ייפוי כוח בכל עת.
עם פטירת אחד השותפים רשאים השותפים הנותרים לפעול על פי סעיף המכונה "סעיף היוותרות בחיים" (ראו הסבר לעיל). ייפוי הכוח מתבטל מאליו עם פטירת הלקוח.
חשבון של קטין
• קטין שמלאו לו 14 שנים רשאי לפתוח חשבון רק בהסכמת הורה (או אפוטרופוס).
• קטין שמלאו לו 15 שנים והוא מוגדר כ"נער עובד" (מקבל באופן שוטף שכר עבודה או משכורת המועברת על ידי מעבידו לחשבון עו"ש) רשאי לפתוח חשבון גם ללא הסכמת הורה (או אפוטרופוס).
אמצעי תשלום (שיקים וכרטיסי אשראי) בחשבון של קטין
• תאגיד בנקאי לא ינפיק כרטיס חיוב לקטין שטרם מלאו לו 16 שנים, למעט הנפקת כרטיס שאיננו כרטיס אשראי לנער עובד. תאגיד בנקאי רשאי להנפיק לקטין שמלאו לו 14 שנים כרטיס למשיכת מזומן בתנאי שיתרת חשבונו בזכות, וכן כרטיס חיוב מוגבל אשר יאפשר ביצוע עסקאות בישראל, בחיוב מיידי, בסכום עסקאות יומי שלא יעלה על 400 ש"ח, ובתנאי שיתרת חשבונו בזכות. על גבי כרטיס חיוב שהונפק לקטין יוטבעו המילים "קטין" או "נוער (עד 18)". ככלל, סכום המשיכה בישראל באמצעות מכשירים אוטומטיים לא יעלה על 400 ש"ח ביממה.
אשראי בחשבון של קטין
בהעדר הסכמה של הורים (או אפוטרופוס), לא יעניק הבנק לקטין מסגרת אשראי מאושרת, ולא יתיר לו למשוך סכומים כלשהם ביתרה שלילית.